子どもが独立した家庭へ｜大きな死亡保障を減らす前に配偶者の生活費と老後資金で確認したいこと

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子どもが就職や結婚などで独立すると、「もう大きな死亡保障は必要ないのでは？」と考えることがあります。
教育費や子どもの生活費を準備する期間が終われば、子育て中と比べて必要な死亡保障額が小さくなる家庭もあるでしょう。

一方で、子どもが独立したからといって、死亡保障をすぐ最小限まで減らしてよいとは限りません。
その後も配偶者の生活費、住宅費、老後資金、葬儀費用など、万一に備えて確認したい支出が残っているからです。

「子どものための保障が不要になったこと」と「死亡保障そのものが不要になったこと」は分けて考える必要があります。
現在の保険金額をそのまま減らすのではなく、これから誰のために、いくら残す必要があるのかを計算し直すことから始めましょう😊

子育て終了後の必要保障額を計算し直す 🌿

子どもが小さい時期は、親に万一のことがあった場合に備えて、生活費や教育費を含む大きな死亡保障を準備することがあります。
子どもが経済的に独立すれば、その部分を必要保障額から外せる可能性があります。

生命保険文化センターでは、死亡保障の必要額を考える際、遺族の生活費、住居費、葬儀費用などの支出見込額から、遺族年金、配偶者の収入、老齢年金、預貯金などを差し引いて不足額を考える方法を紹介しています。
子どもの教育費がなくなれば必要額は下がりやすくなりますが、その他の支出までなくなるわけではありません。

• 子どもの教育費・生活費はもう必要ないか
• 配偶者の今後の生活費はいくら必要か
• 住宅費はどれくらい残るか
• 現在の預貯金はいくらあるか
• 公的保障や退職金などで補える金額はいくらか

「子どもが独立したから半分にする」といった決め方ではなく、現在残っている支出から必要保障額を考えることがポイントです🌱

配偶者一人になった後の生活費を確認する 🏠

子どもの独立後に死亡保障を見直す時は、残される配偶者の生活を具体的に想像してみましょう。
二人暮らしから一人暮らしになっても、生活費が単純に半分になるとは限りません。

現役世代なら、配偶者が今後どれくらい働けるのかも確認したいポイントです。
すでに退職が近い家庭では、給与収入ではなく公的年金や企業年金、退職金などを中心に老後の収支を考える必要があります。

• 配偶者自身の収入
• 今後受け取る公的年金
• 毎月の基本生活費
• 固定資産税や住居維持費
• 医療・介護への備え
• 一人暮らしになった後も残る固定費

死亡保障を子どものためだけに準備していた家庭でも、これからは配偶者の生活を支える保障として必要性を見直すことが大切です😊

住宅ローンと住居費の残り方を見る 🔍

住宅ローンが残っている家庭では、死亡保障を減らす前に住宅費の扱いも確認しましょう。
住宅ローン契約時に団体信用生命保険へ加入していれば、契約内容に応じて死亡時などにローン残高が返済される場合があります。

住宅ローンが団信で完済されるケースでも、固定資産税や管理費、修繕費などがなくなるわけではありません。
マンションなら管理費や修繕積立金、戸建てなら屋根や外壁など将来の修繕費も考えておきたいところです。

「住宅ローンがなくなるから住居費はゼロ」と考えず、配偶者がその家で暮らし続けるために必要な支出まで確認しておきましょう😊

老後資金を死亡保障へ回しすぎていないか見る 💰

子どもの独立後は、家計の中心課題が教育費から老後資金へ移っていく家庭も多くなります。
大きな死亡保障を維持するために高い保険料を払い続け、その分だけ老後の預貯金を増やせないのであれば、保障と貯蓄の配分を見直す余地があります。

金融庁も、民間保険には公的保険を補完する面があるため、公的保障を理解したうえで必要に応じて利用することが重要と案内しています。
死亡保障だけで家計を守ろうとせず、預貯金、公的年金、勤務先の制度などを含めて考えることが大切です。

• 現在の死亡保険料はいくらか
• 老後まであと何年あるか
• 退職時までにいくら貯めたいか
• 夫婦の年金見込額はいくらか
• 医療・介護用の資金を準備できているか
• 死亡保障を減らした分を貯蓄へ回す必要があるか

保険料を安くすることだけを目的にせず、浮いたお金を老後資金や生活防衛資金へどう回すかまで考えると、見直しの意味が明確になります🌱

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解約する前に減額や残したい保障を確認する 🧭

必要保障額が以前より小さくなったからといって、現在の生命保険をすべて解約する必要はありません。
契約内容によっては死亡保険金額を減額し、保障の一部を残しながら保険料負担を軽くできる場合があります。

解約返戻金がある保険なら、現在解約した場合にいくら受け取れるのかも確認しておきましょう。
また、いったん保障を減らした後で再び大きな死亡保障が必要になっても、年齢や健康状態によって新しい保険へ希望どおり加入できない可能性があります。

• 死亡保障はいくらまで減らすのか
• 保障の減額ができる契約か
• 減額後の保険料はいくらか
• 解約返戻金はいくらあるか
• 葬儀などのために残す保障は必要か
• 将来もう一度保障を増やす可能性があるか

子どもの独立は、大きな死亡保障を見直す代表的なタイミングの一つです。

教育費や子どもの生活費が不要になれば、子育て中ほど大きな保障を持たなくてもよい家庭はあります。
しかし、配偶者の今後の生活費、住居費、老後資金、葬儀費用などまでなくなるわけではありません。

まずは現在の支出見込額から、遺族年金、配偶者の収入、預貯金、退職金などを差し引き、残る不足額を確認しましょう😊
さらに、大きな死亡保障を維持するための保険料が、老後の貯蓄を圧迫していないかを見ることも重要です。
「子どもが独立したから死亡保障は不要」と一気に判断せず、保障する相手と目的を子どもから配偶者・老後生活へ置き換えて考えるようにしましょう。

今後必要な支出・すでに準備できている資産・公的保障を整理してから保障額を調整することで、減らしすぎにも残しすぎにもなりにくい見直しができるでしょう🌿✨