固定費を減らしたい人へ｜通信費より先に保険を見直すときに注意したい保障と解約のポイント

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家計の固定費を減らそうとすると、スマートフォンの料金やサブスクなどから見直す人も多いでしょう。

一方で、生命保険や医療保険を複数契約している家庭では、毎月の保険料が固定費の中で大きな割合を占めていることもあります。
そのため、「通信費を数千円削るより、保険を見直したほうが効果が大きいのでは？」と考える人もいるでしょう😊

ただし、保険は単純に安い契約へ変更すればよい固定費ではありません。
保障を減らした結果、病気や万一の時に必要なお金まで不足してしまえば、家計を守るという本来の目的から離れてしまいます。

保険を固定費として見直す時は、「いくら減らせるか」より先に「何の保障を残す必要があるか」を確認することが大切です。
保険料・保障内容・公的保障・貯蓄をまとめて確認し、不要な部分だけを減らすという順番で考えていきましょう✨

まず保険料の合計額を確認する 💰

保険を見直す前に、現在いくら払っているのかを把握しましょう。
一つひとつの契約では月3,000円や5,000円でも、生命保険、医療保険、がん保険、各種特約などを合計すると、想像以上の金額になっていることがあります。

• 生命保険の月額保険料
• 医療保険の月額保険料
• がん保険などの保険料
• 付加している特約の保険料
• 家族全員の年間保険料

年間に直すと負担の大きさが分かりやすくなります。
例えば月2万円なら年間では24万円になるため、固定費として見直す意味は小さくありません。

ただし、金額が大きいという理由だけで減らすのではなく、その保険料で何を保障しているのかまでセットで確認しましょう🌿

似た保障が重なっていないか整理する 🔍

保険料を減らしたい時に最初に探したいのが、必要以上に重なっている保障です。
別々の保険会社へ加入していると気づきにくいですが、複数の商品で同じような入院・死亡・がん保障を準備している場合があります。

例えば医療保険で入院給付金を準備しているのに、別の生命保険にも入院特約が付いていることがあります。
死亡保障についても、終身保険、定期保険、勤務先の団体保険などを合計すると、想定していた金額より大きくなっていることがあります。

• 死亡保障の合計額
• 入院給付金の日額
• 手術給付金の重なり
• がん診断一時金の合計
• 就業不能など収入減少への保障

保障が重複しているからといって、必ず不要とは限りません。
家族構成や貯蓄額によっては複数契約を残す意味があるため、重複の有無と必要性を分けて判断しましょう😊

特約や保障額を減らせないか確認する 📝

固定費を下げたいからといって、保険契約全体をいきなり解約する必要はありません。
生命保険では、契約内容によって保障額を減額したり、不要になった特約のみを解約したりすることで、その後の保険料負担を軽くできる場合があります。

例えば子どもが独立して死亡保障の必要額が以前より小さくなったなら、保障額の減額を検討できる場合があります。
契約時に付けた特約の中で、現在は必要性が低くなっているものがあれば、その特約だけを外せないか確認する方法もあります。

• 死亡保障を減額できるか
• 不要な特約だけ解約できるか
• 変更後の保険料はいくらになるか
• 他の特約へ影響しないか
• 変更後も必要な保障が残るか

生命保険文化センターでは、主契約や特約の保障額を減らして保険料負担を軽くする方法や、付加している特約のみを解約する方法を案内しています。

ただし、減額によって他の特約も同時に減額されたり、特約の種類によって他の保障へ影響したりする場合があるため、変更前に契約先へ確認しましょう。
保険料だけを下げたつもりが、必要な保障まで小さくなっていないかを見ることが大切です😊

解約して入り直す時は年齢と健康状態に注意する ⚠️

現在より安い保険を見つけると、古い契約を解約して乗り換えたくなることがあります。

しかし、生命保険はスマートフォンの料金プランのように、いつでも同じ条件で簡単に乗り換えられるとは限りません。

生命保険文化センターでも、現在の保険を解約して新しい保険へ乗り換える場合、契約年齢が上がって保険料が高くなったり、健康状態によって新たに契約できなかったりする場合があると案内しています。
一度解約した契約は元に戻せないため、新契約の成立を確認してから旧契約の解約を考えるなど慎重な対応が必要です。

• 新しい保険へ加入できるか
• 新しい保険料はいくらか
• 保障開始日はいつか
• 現在と保障範囲が同じか
• 解約返戻金はいくらになるか
• 現在の契約を失って問題がないか

「月額が安くなる」という一点だけではなく、新旧契約の保障・保険料・加入条件を並べて比較するようにしましょう🌿

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固定費削減だけでなく家計全体で優先順位を決める 🧭

保険は一度見直すと、毎月の支出を継続的に減らせる可能性があります。
そのため、通信費より保険料の見直し効果が大きい家庭もあるでしょう。

一方で、通信費のプラン変更とは異なり、保険を減らすことは万一の時に受け取れる保障を減らすことでもあります。

まず公的保障や勤務先の制度、現在の預貯金を確認し、それでも家計で備えておきたい金額を考えます。
そのうえで民間保険にどこまで任せるかを決めると、必要以上の保障を整理しやすくなります。

• 家族に必要な死亡保障はいくらか
• 預貯金で対応できる金額はいくらか
• 現在の保障に重複がないか
• 今後も払い続けられる保険料か
• 保障を減らした後の家計リスクは大きくないか

固定費を減らしたいからといって、通信費より必ず保険を先に削ればよいわけではありません。
保険料の負担が大きい家庭では見直し効果も期待できますが、その分だけ保障内容を慎重に確認する必要があります。

まず家族全体の保険料を確認し、保障を死亡・医療・がんなど目的別に整理して、重複している部分がないか見てみましょう😊
不要な保障が見つかった場合も、契約全体を解約する前に、保障額の減額や特約だけの整理ができないか確認することが大切です。

「月々いくら安くなるか」だけで判断せず、「その代わりに何の保障を失うのか」を必ずセットで考えるようにしましょう。
必要な保障を残し、重複や不要な特約だけを整理することで、家計を守りながら固定費を減らしやすくなるでしょう🌿💰✨